最佳答案：回答这个问题之前，要先说清楚花呗和借呗的区别。花呗花呗类似于信用卡，是小额循环信用，按月归还或者分期归还已使用的资金，按月归还不收利息，分期收手续费，花呗不计入征信的贷款记录。借呗借呗本质上是个人消费
回答这个问题之前，要先说清楚花呗和借呗的区别。
花呗花呗类似于信用卡，是小额循环信用，按月归还或者分期归还已使用的资金，按月归还不收利息，分期收手续费，花呗不计入征信的贷款记录。
借呗借呗本质上是个人消费或者经营贷款，是大额非循环信用额度，按季付息到期还本或者一次性还本付息，无论期限长短均产生利息，记入人行征信的贷款记录。过多的借呗记录将会影响信用，引起其他金融机构的负面评价。
资金成本是出借方筹措资金的成本，一般是存款利率或者同业拆借利率，很明显筹的钱越贵，贷给你也就越贵，如存款利率2.3%。
风险成本是借款给你可能面临损失的风险代价，假如历史上借款给类似于你的人群损失率在1.5%，那么风险成本就是1.5%。
管理成本是指维持出借方日常运行的成本，如人力工资福利、IT服务支出、审计支出、硬件设备固定资产支出等，均摊下来可能是3%。
预期利润是出借方出借资金期望得到的利润回报，毕竟谁也不是慈善家，可能是2%。
那么，你的贷款利率就是2.3%+1.5%+3%+2%=8.8。
竞争优势依据上述计算利率的公式可以看出，在同样的利润预期下，谁家的融资成本低、风险管理水平高、管理水平高，谁家的利率就低一些。这也就是国有大行、头部股份制银行的利率比一般城商行/农商行/民间资本贷款利率低的原因。
